C'est le moment, la décision d'acheter une (deuxième) maison en Espagne est prise ou peut-être avez-vous même déjà trouvé "la maison" !
Si vous pouvez financer l'achat avec vos propres fonds, c'est bien sûr actuellement l'option la plus idéale en Espagne. Cependant, nombreux sont ceux parmi nous qui, pour diverses raisons, préfèrent financer une partie par un prêt hypothécaire. Vous pouvez arranger le financement dans votre propre pays ou en Espagne. D'après les nombreux acheteurs qui vous ont précédé, nous savons maintenant que la demande d'un prêt hypothécaire en Espagne peut être un défi et certainement chronophage. C'est pourquoi, dans ce blog, nous vous informerons en détail sur ce à quoi vous devez faire attention et pourquoi il est conseillé de demander le prêt hypothécaire à un stade précoce.
La demande d'un prêt hypothécaire implique la fourniture d'une quantité importante de documentation et en outre, la rapidité (ou plutôt la lenteur) avec laquelle la documentation est examinée et traitée par les banques n'est peut-être pas ce à quoi vous êtes habitué dans votre propre pays. Cela est dû au fait que chaque pays a ses propres documents financiers (bulletins de salaire, aperçus fiscaux, comptes annuels des entreprises), ce qui complique leur interprétation, et il y a bien sûr la barrière de la langue, ce qui retarde une évaluation correcte.
Il est donc essentiel de soumettre la demande de prêt hypothécaire bien à l'avance et, si possible, de commencer la procédure avant même la réservation, afin d'avoir à temps une vision réaliste de votre capacité de dépense maximale.
Si vous trouvez une maison et qu'il s'avère qu'un financement est nécessaire, accordez-vous suffisamment de temps pour compléter le processus de demande. Dans ce cas, planifiez la date limite du notaire pas avant 10 semaines après la signature de l'accord de réservation. Si le processus est terminé plus tôt, vous pouvez toujours choisir d'aller chez le notaire plus tôt.
Un avantage supplémentaire d'une offre approuvée est que vous avez immédiatement une bonne ligne directrice pour le prix d'achat maximal de votre future maison et cela évite beaucoup de stress et de déceptions. Une réservation ou un « achat avec droit à financement » n'est en effet pas courant en Espagne. Vous pourriez ainsi manquer une maison en attendant l'approbation ou même perdre le montant de la réservation payée, dans le cas où vous n'obtenez pas l'hypothèque (à temps).
Nous vous recommandons également de demander un certificat NIE à ce stade, car celui-ci est également nécessaire lors de la demande de prêt hypothécaire et prend du temps à obtenir. Lisez-en plus à ce sujet dans ce blog.
Après l'approbation d'une hypothèque, nous n'avons pas encore terminé. Une période de 10 jours de « réflexion » est légalement requise en Espagne, cette période commence à partir du moment où les détails de l'hypothèque sont fournis au notaire par la banque. Après ces 10 jours calendaires, en tant qu'acheteur, vous devez d'abord signer l'acceptation des conditions hypothécaires (FEIN) en présence du notaire, et au moins 1 jour calendaire plus tard, l'acte de prêt hypothécaire et l'acte d'achat peuvent être signés. En d'autres termes, vous devez tenir compte de 2 jours chez le notaire !
Gardez également à l'esprit que l'argent que vous payez de vos propres moyens pour l'achat de la maison (la partie qui n'est pas financée) doit être à temps sur le compte bancaire espagnol. Cela peut être un compte à votre nom ou un compte tiers du notaire, et la banque qui fournit le financement en Espagne devra en être informée. De nombreuses banques ont une limite journalière de, par exemple, 50 000 euros pour les virements à l'étranger, ce qui peut signifier que vous devez effectuer plusieurs virements sur différents jours pour atteindre le montant total. Cela signifie qu'il faut plus de temps pour que le montant total soit sur le compte ! Si l'argent n'est pas là à temps, le transfert notarié ne peut pas avoir lieu.
ASTUCE ! La plupart des banques offrent également la possibilité d'augmenter la limite journalière pour une certaine période, afin que vous puissiez transférer le montant en une seule fois. Cependant, vous devez en faire la demande bien à l'avance auprès de la banque !
N.B. Une hypothèque sur une propriété existante peut être accordée par une évaluation indépendante, mais pour une propriété/appartement neuf (appelé projet), une hypothèque ne peut généralement être accordée qu'une fois que la propriété neuve est inscrite au registre foncier (un processus qui peut prendre encore deux à trois mois après l'émission d'un certificat de fin de construction). Une exception peut être faite pour une maison individuelle, mais cela dépend de chaque banque.
En somme, une demande de prêt hypothécaire prend du temps et nécessite la fourniture de nombreux documents. Tenez-en compte, préparez-vous et planifiez suffisamment de temps pour vous-même ! Comme le titre l'indiquait déjà, nous vous fournissons une liste de contrôle pour vous aider.
Il est également conseillé de faire appel à un intermédiaire bien réputé spécialisé dans les prêts hypothécaires, qui peut vous accompagner et vous expliquer en détail tous les tenants et aboutissants. Les frais supplémentaires que vous engagez vous offrent la commodité d'un spécialiste en prêts hypothécaires dans un pays étranger, un interlocuteur fixe et, de plus, vous pouvez vous adresser à lui dans votre propre langue.
Le processus complet dure en moyenne 6 à 8 semaines.
*) FEIN : contient les informations essentielles sur le prêt hypothécaire, dites conditions hypothécaires.
Calcul approximatif - exemple :
Exemple pour une valeur de maison de 100.000 € achetée par un non-résident :
Total des fonds propres nécessaires : 45 % - 45.000 €
Il n'y a que 2 types d'hypothèques en Espagne et une combinaison de ces deux formes :
1. Identification personnelle
2. Preuve de revenus
Si employé :
Travailleur indépendant :
Revenus locatifs :
N.B. Les banques peuvent encore demander des informations supplémentaires pendant le processus de demande.